Запрет сверхвыплат по ОСАГО: чем новые поправки могут обернуться для водителей

Минфин предложил поправки к закону об ОСАГО, которые должны закрыть вопрос так называемых сверхвыплат. Если инициативу примут, страховая компания больше не будет отвечать сверх лимита в 400 тыс. руб. по ущербу имуществу, даже если фактическая стоимость ремонта выше. Разницу потерпевшему придется требовать уже не со страховщика, а напрямую с виновника ДТП.

Как устроено сейчас

По действующим правилам ОСАГО покрывает ущерб имуществу в пределах 400 тыс. руб., а вред здоровью — до 500 тыс. руб. Потерпевший может выбрать либо ремонт у партнерской станции, либо денежную выплату. На практике денежный вариант часто оказывается менее выгодным, потому что при расчете учитывается износ деталей.

Из-за этого и возникла старая проблема: если на страховую выплату машину в реальности не отремонтировать, владелец идет в суд. Именно через такие споры и появлялись случаи, когда со страховщиков взыскивали суммы выше базового лимита.

Что именно хочет изменить Минфин

Суть поправок такая: если рыночная стоимость ремонта выше страховой суммы, а расчет по методике Банка России все еще укладывается в лимит, потерпевший сможет отказаться от доплаты за ремонт на СТО и потребовать деньги. Но страховщик в этом случае обязан будет выплатить только сумму в пределах установленного лимита.

Иначе говоря, полная имущественная ответственность за ущерб выше 400 тыс. руб. со страховой компании снимается.

Почему юристы ждут роста судов

Основной риск в том, что после ДТП часть конфликтов просто переедет из спора со страховщиком в спор с виновником аварии.

Если реальный ущерб выше лимита, потерпевшему придется:

• идти в суд против виновника;
• тратиться на юриста или адвоката;
• ждать решения суда;
• потом отдельно добиваться исполнения этого решения.

Именно последний этап многие юристы считают самым болезненным. Даже если суд встанет на сторону потерпевшего, это еще не значит, что деньги получится быстро получить. У виновника может не быть достаточного дохода, имущества или средств для единовременной выплаты.

Во что это выльется для обычного водителя

По оценкам юристов, новая схема может означать для потерпевших сразу несколько неприятных последствий.

• Станет больше долгих судебных споров.
• Вырастут расходы на юридическую помощь.
• Появится риск выиграть дело, но так и не получить деньги быстро.
• Реальная компенсация ущерба снова будет зависеть не только от закона, но и от платежеспособности виновника ДТП.

То есть формально право на взыскание останется, но практическая ценность такого права может сильно отличаться от случая к случаю.

Почему страховщики поддерживают изменения

Страховой рынок смотрит на ситуацию иначе. Компании давно жалуются на практику сверхлимитных взысканий и считают, что она создает для них избыточную нагрузку. По их логике, если закон устанавливает лимит ответственности, то выход за него нарушает баланс на рынке.

Представители страховой отрасли также утверждают, что заметная часть таких дел связана с активностью посредников и автоюристов, которые строят бизнес на спорах по ОСАГО. По их оценке, доля сверхвыплат в последние годы выросла и местами доходила примерно до 8% от убытков.

Станет ли водителям легче

Пока признаков этого нет. Даже сами участники рынка допускают, что нагрузка на суды вырастет. Вопрос только в масштабе.

Для водителя главный практический вывод выглядит так: если стоимость ремонта после аварии выходит далеко за пределы 400 тыс. руб., получить полное возмещение станет сложнее. Раньше спор часто шел со страховой компанией, теперь все чаще он будет уходить в сторону виновника ДТП.

Что дальше

Сейчас законопроект проходит стадию обсуждения. До принятия окончательных изменений правила не поменялись. Но если инициатива дойдет до закона в нынешнем виде, ОСАГО еще сильнее сместится в сторону базовой компенсации, а не полного восстановления ущерба.

Для автомобилиста это означает простую вещь: риск недополучить деньги после серьезного ДТП станет выше, а путь к компенсации — длиннее и дороже.